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水滴公司如何用AI解决保险核保效率低、质检成本高、客服解决率偏低问题
📌 摘要
水滴公司作为保险科技行业的代表企业，通过自研"水滴水守大模型"解决保险核保效率低、质检成本高、客服解决率偏低的运营痛点，将核保平均处理时间缩短80%、响应速度提升260倍、核保准确率达99.8%，同时实现质检成本较人工模式下降超50%、客服AI解决率超95.5%的显著成效。
📖 本案例根据 金融界：AI赋能业务提效 水滴公司荣获"燕梳奖"卓越科技金融模范奖报道整理 · 查看原文 →
企业背景
水滴公司是中国保险科技领域最早布局AI大模型应用的企业之一，每年研发投入近3亿元，沉淀了100余项技术专利，业务涵盖保险销售、线上筹款、医疗服务等多元场景。2024年，在AI大模型赋能下，水滴公司归母净利润增长近120%。2025年，公司正式启动"All in AI"战略升级，将AI能力全面渗透至产品创新、辅助销售、智能营销、智能客服、智能质检、智能核保等保险服务全流程。水滴自主研发的保险领域大模型"水滴水守大模型"，正在成为保险服务的"中枢神经"。
遇到的问题
保险行业长期存在三大效率瓶颈：核保环节耗时长，复杂健康险核保依赖人工逐项审核，流程冗长，客户等待焦虑严重；质检成本居高不下，传统人工抽检覆盖率有限，且成本高昂，效率难以规模化提升；客服解决率偏低，大量简单重复问题挤占人工客服资源，高价值客户问题得不到及时响应，服务体验受损。这三重问题叠加，导致保险公司运营成本高企，难以在价格战中保持竞争力。
AI解决方案
水滴公司基于自研"水滴水守大模型"，构建覆盖保险全流程的AI产品矩阵：
KEYI.AI核保专家： 行业首个AI保险核保专家，针对复杂健康险核保场景，通过AI深度理解用户病史、体检报告等非结构化数据，自动完成核保评估，大幅缩短核保时间。AI客服"保小慧"： 7×24小时快速响应，基于大模型语义理解能力，在线场景客服工单100%覆盖，精准识别用户意图并即时解答。AI质检解决方案： 全场景覆盖客服通话与文字记录，大模型自动识别服务合规问题与提升点，替代传统人工抽检。
2024年，水滴公司还为保险顾问及规划师开发了基于AI大模型的保险产品知识库查询工具，该知识库收录约7000款保险产品信息，支持顾问实时查询保险合同条款，累计辅助决策30万次。
实施效果
| 效果维度 | 具体指标 | 改善情况 |
|---|---|---|
| 核保效率 | 复杂健康险核保平均处理时间 | 缩短80% |
| 核保速度 | 核保响应速度 | 较此前提升260倍 |
| 核保准确率 | AI核保准确率 | 99.8% |
| 客服覆盖 | 在线场景客服工单AI覆盖率 | 100% |
| 客服解决率 | 产品服务场景AI解决率 | 超过95.5% |
| 质检成本 | AI质检成本较人工模式 | 下降超50% |
| 质检覆盖 | AI质检全场景覆盖率 | 100% |
| 商业增长 | 2025年二季度首年规模保费 | 32.04亿元，同比+80.2% |
| 产品定制 | 水滴保定制保险产品占比 | 超过92% |
技术解析
水滴AI系统的技术核心是自研保险垂域大模型"水滴水守大模型"，其技术架构包含：多源数据融合层（整合用户健康数据、行为数据、医疗记录等非结构化信息）；语义理解与风险评估层（基于大模型对复杂健康信息进行深度解读，构建用户风险画像）；决策输出层（直接给出核保结论、客服回复策略、质检合规评分等可执行结果）。该模型还接入DeepSeek等先进基座模型，在语义解析与策略研判能力上持续迭代。值得注意的是，KEYI.AI已开放给行业伙伴使用，发挥AI大模型科技规模效益，推动整个保险行业服务质效提升。
经验启示
水滴案例揭示了保险AI应用的三大核心原则：其一，核保是AI改造保险价值链的黄金切入点——核保决策高度标准化、数据密集、人工成本高，AI介入后效率提升最为显著（处理时间缩短80%、响应速度提升260倍）；其二，质检是AI降本最直接的场景——全量覆盖、实时检测、成本骤降50%，这是人工模式不可企及的规模效应；其三，AI能力应开放生态——KEYI.AI开放给行业伙伴使用，构建行业级AI标准，既提升行业整体效率，也强化水滴自身的行业话语权。
企脉AI独家观点
水滴公司的"All in AI"战略，本质上是将AI从"辅助工具"升级为"核心生产力"。最值得关注的是它的数据飞轮逻辑：保险场景天然产生海量真实的用户健康数据、行为数据和核保数据，这些数据反过来训练出更精准的垂域大模型，再驱动更高效的服务，形成正向循环。对于所有想用AI升级传统金融服务的机构而言，水滴的示范价值在于：不要只盯着AI能省多少钱，而要看AI能创造多少数据资产——后者才是AI时代的真正护城河。